Afbouwen voor je pensioen
Wat als de beurs daalt vlak voor ik stop met werken?
Spreiden werkt ook omgekeerd. Je belegt jaren elke maand; vlak voor je pensioen kan je elke maand een stuk verkopen (een omgekeerde DCA), in plaats van alles op één dag, misschien net in een daling.
Wat je verkoopt, zet je opzij: op een spaarrekening, in obligaties of bij je bank. Je hoeft niet alles af te bouwen: een deel kan in de beurs blijven.
Dit zijn voorbeelden van de laatste drie jaar voor je pensioen, geen voorspelling. Kies hoeveel je in ETF's hebt en wat de beurs doet.
| Wat je doet | Op je pensioendatum waard | Daarvan nog in de beurs | Daarvan opzij | Verkoopkosten |
|---|---|---|---|---|
| Niets veranderen | € 70.000 | € 70.000 | € 0 | € 0,00 |
| Afbouwen over de laatste 12 maanden | € 83.620 | € 0 | € 83.620 | € 130,50 |
| Afbouwen over de laatste 24 maanden | € 91.705 | € 0 | € 91.705 | € 170,25 |
| Afbouwen over de laatste 36 maanden | € 94.380 | € 0 | € 94.380 | € 203,50 |
Wat dit voorbeeld niet toont: hoe vaak elk scenario voorkomt. Daalt de beurs vlak voor je stopt, dan is er minder verloren bij wie afbouwde. Stijgt ze, dan eindigt niets doen hoger, omdat het geld dat je opzij zette de stijging mist. Beide kanten horen bij de keuze, en niemand weet wat er gebeurt. Afbouwen over 36 maanden is één voorbeeld: je kan ook vroeger of later beginnen, of maar een deel afbouwen.
Met deze kosten rekenen we+
- Orderkost: € 2,50 per verkoop (voorbeeld; bij Belgische brokers doorgaans enkele euro per order).
- Beurstaks: 0,12% bij elke verkoop.
- Lopende kosten van de ETF: die zitten al in de koers van het voorbeeld.
Niet meegerekend
- Meerwaardebelasting: 10% op winst boven € 10.000 per jaar. Wie over meerdere jaren verkoopt, kan die vrijstelling elk jaar gebruiken.
- Rente op het geld dat je opzij zet (we rekenen 0%) en wat je ermee doet.
- Je eigen situatie: elk bedrag hier is een voorbeeld.
Waarom dit speelt
Wie bijna stopt met werken heeft weinig tijd meer om een daling uit te zitten: herstel duurde maanden tot jaren (zie de tabel in stap 6). Daarom kiezen sommige mensen ervoor het risico stap voor stap te verkleinen.
Wat het kost
Je mist een mogelijke stijging en je betaalt verkoopkosten. Daarbovenop komt de meerwaardebelasting: 10% op winst boven € 10.000 per jaar. Wie over meerdere jaren verkoopt, kan die vrijstelling elk jaar opnieuw gebruiken.
Waar zet je het opzij?
Drie wegen naast elkaar, zonder volgorde: een spaarrekening (beschermd tot € 100.000 per bank, maar met koopkrachtverlies door inflatie, stap 7), obligaties (een lening met vaste rente, stap 1) of een deel in de beurs laten staan. Elk heeft een prijs en een risico; geen van de drie is de juiste voor iedereen.
Wanneer begin je?
Er bestaat geen vaste leeftijd. Sommigen beginnen drie jaar voor hun pensioen, anderen vijf of tien, en sommigen laten een groot deel in de beurs omdat ze het geld pas veel later nodig hebben.
Samengevat in één zin
Wie vlak voor zijn pensioen alles in aandelen heeft, kan een daling niet meer uitzitten; wie stap voor stap verkoopt, spreidt dat risico, ten koste van mogelijke winst.
Wat nu?
Je hebt de stappen gelezen. Dit zijn drie dingen die je kan doen, in elke volgorde of geen van de drie.
- Beleg je al zelf? Volg je plan, je kosten en je rendement in Mijn ETF's
- Zie in euro wat je pensioenkloof is, en wat bijbouwen kan doen
- Lees alle kosten van een ETF naast elkaar
Voor een advies op maat kan je terecht bij een erkend financieel planner. Annoro geeft geen advies en beheert geen geld.
Informatie, geen advies. Beleggen houdt risico's in: je kan geld verliezen. Annoro beheert je geld niet en je belegt vandaag niet via Annoro.